Автоломбард или банковский кредит?

Мифы и правда о займах под залог ПТС авто

Содержание

  • Миф 1: кредитное учреждение может распоряжаться залоговым автомобилем на свое усмотрение
  • Миф 2: Кредитор не несет ответственности за сохранность авто
  • Миф 3: залоговый автомобиль нельзя продать
  • Миф 4: организации, предлагающие получить деньги под залог автомобиля, являются нелегальными

Кредиты и займы являются спасением для многих людей, которые оказались в затруднительном финансовом положении. Однако далеко не все могут воспользоваться услугами банков и крупных микрофинансовых организаций, особенно если речь идет о крупной сумме. Дело в том, что они предъявляют к своим заемщикам повышенные требования, касающиеся кредитной истории и документов, которые необходимо предоставить для получения кредитных средств. Таким образом, многие люди не могут рассчитывать на более существенную сумму при обращении в банк или МФО. Именно поэтому они обращаются в автоломбарды и другие финансовые компании, предоставляющие займ под залог автомобиля. Относительно недавно появился еще один кредитный продукт – займ под залог ПТС.

Некоторые люди с недоверием относятся к организациям, предлагающим взять деньги под залог авто или под залог ПТС. Этому способствуют мифы о данном виде кредитования. Рассмотрим некоторые из них.

Миф 1: кредитное учреждение может распоряжаться залоговым автомобилем на свое усмотрение

Чтобы получить деньги под залог авто, необходимо оставить свое транспортное средство кредитору. Его помещают в гараж организации или оставляют на специальной площадке. Некоторые заемщики считают, что кредитор использует такой автомобиль для своих целей. Все это происходит без их ведома. На самом деле, это незаконные действия, за которые кредитная компания может понести ответственность согласно с действующим законодательством. Дело в том, что распоряжаться автомобилем может только его собственник, а у кредитора нет таких полномочий. Любые действия с транспортным средством могут проводиться только с согласия заемщика или по решению суда.

Миф 2: Кредитор не несет ответственности за сохранность авто

Как уже говорилось, деньги под залог автомобиля выдаются только при условии, что транспортное средство остается у кредитора. Некоторые люди считают, что банк, МФО или автоломбард не несет никакой ответственности за сохранность их имущества. Однако это не так. Кредитор отвечает за сохранность авто, которое находится у него до полного выполнения обязательств по кредиту его клиентом.

Миф 3: залоговый автомобиль нельзя продать

Если в залог оставлен автомобиль, то, конечно же, продать его невозможно, так как он находится на площадке кредитора. Ситуация с займом под залог Паспорта транспортного средства немного другая. Заемщик может использовать его как и раньше. Конечно же, некоторые кредитные компании устанавливают ограничения на использования авто. К примеру, в договоре прописывается, что заемщик не имеет права продавать или дарить его. Но есть и такие кредиторы, которые разрешают продавать транспортное средство. С продажей авто нет никаких проблем, особенно, если клиент своевременно вносит платежи по кредитам и не собирается отказываться от своих обязательств.

Миф 4: организации, предлагающие получить деньги под залог автомобиля, являются нелегальными

Конечно же, на рынке кредитования работает большое количество мошенников. Однако это не означает, что все компании, предлагающие деньги под залог авто или ПТС являются нелегальными. Данным видом деятельности занимаются полноценные финансовые организации, действующие согласно с законом. Они контролируются Центробанком и содержатся в реестре МФО ЦБ России. Для того чтобы убедиться в легальности той или иной организации, необходимо ознакомиться с ее учредительными документами.

Займы под залог ПТС авто на выгодных условиях предоставляет финансовая компания CarCapital. Она внесена в Реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ, поэтому осуществляет свою деятельность на законных основаниях.

Что выбрать банк или автоломбард?

В чем разница между займом под авто в банках и в автоломбардах? Что лучше выбрать — разбираются специалисты Выберу.Ру.

Практика кредитов берет свое начало еще в древности: бедные одалживали у богатых и постепенно возвращали долги. Сейчас же кредитами пользуются все, вне зависимости от финансового положения и статуса. Эта услуга позволяет получить деньги в трудной финансовой ситуации или тогда, когда воспользоваться своими собственным средствами нет возможности. Современные банки предоставляют займы на различные суммы под относительно небольшие проценты, однако для того, чтобы получить крупный кредит потребуется предоставить соответствующе большой пакет документов и потратить много времени на поиск поручителя. Однако банкам есть альтернативна. Ломбарды, в том числе — автомобильные, – выдают средства под залог дорогостоящего имущества, не требуя клиентов приносить множество официальных бумаг. Оба этих типа кредитных организаций давно заслужили доверие клиентов на рынке финансовых услуг, однако при этом не все до конца понимают разницу между ними.

Принципиальная разница между автозаймом в банке и ломбарде, во-первых, в количестве требуемых документов. Несмотря на то, что гарантией платежеспособности клиента в такой форме кредитования выступают автомобили, банковский работник предоставит потенциальному заемщику обширный список документов, которые потребуются для заключения сделки. В него, кроме удостоверения личности и документов на машину, войдут еще и справки о доходах. Иногда могут потребоваться и выписки из кредитной истории о том, что у вас нет задолженностей другим банкам, но многие сами находят эту информацию. В ломбарде же от вас потребуется всего три документа – паспорт гражданина РФ, паспорт транспортного средства и свидетельство о его регистрации. Иногда этот список увеличивается, однако в него не добавляется ничего из того, что трудно достать – водительские права, которые должны быть при себе у каждого водителя, и, куда реже, согласие супруга, если автомобиль был приобретен в браке.

Во-вторых, различается и время ожидания оформления кредита. Банки затягивают процесс всевозможными проверками. В лучшем случает ответ от кредитора можно получить через день-два, однако иногда заемщики ждут одобрения месяцами и теряют драгоценное время, так и не получив нужных средств. Ломбарды в этом плане имеют значительное преимущество, так как специализируются на срочных займах, а значит и процесс оформления занимает максимум несколько часов. За это время менеджеры автоломбарда рассмотрят заявку, а оценщик на месте проверит и оценит ваш автомобиль, чтобы тут же оформить договор.

Оценка автомобилей производится в обоих случаях, так как ее результаты влияют на конечную величину займа. Во-первых, к машине предъявляются достаточно строгие требования: например, возраст иномарки не должен превышать 8 лет, а отечественного авто – 5 лет. Важны техническое и внешнее состояние автомобиля. Профессиональный оценщик, осмотрев ваше ТС, определит неисправности и поломки, которые могут снизить эту цену, а также улучшения и дополнительное оборудование, которое может ее повысить. Поэтому лучше всего подготовить авто перед тем, как приезжать на осмотр.

В банках и ломбардах отличаются процентные ставки и их начисление. В последних редко устанавливается фиксированный процент – например, в день может начисляться до 0,3%. В то же время банк предлагает пользоваться кредитом с 17% годовых. При этом главная разница в сроках кредитования. Автоломбардам невыгодно выдавать кредиты на длительные сроки, поэтому часто срок договора в таких фирмах – максимум год, а иногда – всего месяц. В последнем клиентам приходится пролонгировать займ, а это – дополнительные проценты. Банки же предлагают кредиты на год или несколько лет, а потому и ставка выходит гораздо ниже.

Читайте также  Датчик коленвала ниссан альмера n16: где находится, замена

Есть и другие отличия. Например, в банк вряд ли получится заложить что-то, кроме легкового автомобиля, в то время как ломбарды принимают как легковые и грузовые транспортные средства, так и водный и мототранспорт, строительную и спецтехнику. К тому же, в ломбарде можно получить займ на любые цели, а кредит под залог авто в банке, как правило, целевой. Это значит, что вы закладываете автомобиль для покупки нового. Если вы планируете вернуть долг до окончания срока действия договора, то, скорее всего, разумнее будет обратиться к автоломбардам, так как они не устанавливают комиссий на досрочное погашение. В случае банков вас могут ждать различные штрафы и комиссии, так как в данном случае кредитор не сможет окупить расходы.

В целом, трудно точно сказать, где лучше брать кредит – в банке или в ломбарде. Зависит это от каждой конкретной ситуации. Если вам требуется срочно получить крупную сумму денег на короткий срок – до зарплаты, например, – автоломбард сможет предоставить вам такую услугу и даже поощрит снижением ставки, если вы вернете деньги раньше срока. Договор вы сможете оформить всего за несколько часов, после чего деньги поступят в ваше распоряжение. Банк же подойдет для тех, кому не нужно спешить ­– получить кредит на долгий срок и под более низкую ставку можно во многих кредитных организациях.

Расходы и возможные риски при оформлении кредита

Иногда даже у неплохо обеспеченных людей возникают финансовые трудности, когда деньги на важные нужды необходимы прямо сегодня, а оформление банковского кредита требует времени – для сбора документов, поиска поручителей, проверки кредитоспособности. В этом случае на выручку приходит кредит под автозалог – это срочный заем под залог авто или ПТС, оформление которого происходит в течение пары часов.

Возможные расходы

Автозалог удобно оформлять в автоломбарде. Надежные частные компании предлагают два способа выплаты денег под залог: автомобиль остается у вас (закладывается только ПТС) или отправляется на охраняемую стоянку до момента погашения займа. В первом случае вы не лишаетесь «колес», а во втором можете претендовать на бо́льшую сумму выдачи. Какой вариант предпочтительнее, каждый определяет для себя лично.

Собирать большой пакет бумаг не придется, для сделки достаточно иметь при себе паспорт и документ, подтверждающий владение транспортным средством.

Кредит под залог авто вправе получить любой совершеннолетний гражданин страны независимо от его возраста, пола, места жительства, работы и семейного положения. Единственное условие – наличие собственного автотранспорта.

Сделка не предполагает заключения никаких иных договоров, кроме договора займа и залога. Если вам предлагают написать доверенность, подписать договор купли-продажи, оформить лизинг или что-то еще, не соглашайтесь, это неправомерно – стоит отказаться от взаимодействия с такой компанией.

В надежном автоломбарде клиент платит только долг и проценты, оплата страховки, стоянки и прочих расходов – не его забота

Выплаты по договору – это тело кредита (сумма, которую вам предоставили в пользование) и процент. Больше ничего выплачивать вы не обязаны. Но некоторые компании требуют оплатить стоянку или страховку автомобиля. Делать это или нет, решать вам. В автоломбарде «Капитал» никаких дополнительных платежей нет, сделка абсолютно прозрачна, сумма кредита озвучивается сразу, схема выплат предельно проста и понятна, конфиденциальность обращения гарантирована.

Преимущества кредита под залог автомобиля

Популярность услуги получения денег под залог авто или ПТС легко объяснима:

  • заключить договор займа и залога и получить требуемую сумму можно в день подачи заявки на кредит – никаких мучительных ожиданий и проволочек;
  • проценты за пользование автокредитом в сравнении с иными формами кредитования ниже и выгоднее для заемщиков;
  • согласно заключенному договору, владельцу автомобиля гарантируется полная сохранность и неприкосновенность транспортного средства, переданного в залог, на протяжении всего срока кредитования;
  • для получения автокредита не потребуются поручители;
  • нет необходимости предоставлять справку о доходах, оформить заем можно, даже если у вас плохая кредитная история и вы не являетесь официально трудоустроенным работником;
  • всегда есть выбор: оставить в автоломбарде ПТС или сдать под залог автомобиль;
  • такой заем предоставляется на любые нужды: покупку товаров, лечение, обучение, первоначальный взнос по ипотеке и т.д.

Удобно? Бесспорно, именно поэтому обращаться в автоломбарды предпочитают все владельцы транспортных средств, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации.

Возможные риски

  • обращение к недобросовестному кредитору;
  • неспособность погасить кредит.

Сотрудничество с надежным автоломбардом – гарантия прозрачности сделки и уменьшения рисков

Первый риск нивелируется при заключении сделки в заслуживающем доверия автоломбарде. Как его распознать, читайте в статье «Каким должен быть надежный автоломбард?». Не пренебрегайте отзывами, имеющимися в сети, и рекомендациями знакомых, которые брали заем и успешно погашали его.

При взаимодействии с надежной компанией не так страшен и второй риск: всегда есть возможность продлить срок пребывания авто под залогом, к тому же соблюдается законодательно установленный льготный период – в течение месяца с даты окончания действия кредитного договора транспортное средство не продается ломбардом, поэтому вы все еще можете выкупить его.

Автоломбард или банк — что лучше выбрать для залога?

Взять деньги можно не только в банке, но и в ломбарде, где также принимаются транспортные средства в качестве залога. У каждого из вариантов есть преимущества и недостатки, которые нужно учесть при выборе кредитора.

Плюсы и минусы автозалога в банке

Банки не обманывают клиентов, в то время как про ломбарды существуют некие стереотипы (в отношении ненадежности). К достоинствам сотрудничества с данными организациями относятся прозрачность сделки и небольшая процентная ставка.

При оформлении договора клиентам приходится пройти через ряд трудностей. Займы выдаются только благонадежным клиентам с положительной кредитной историей (или нулевой, но крайне редко – с отрицательной). Еще проверяется платежеспособность заемщиков, из-за чего получить деньги людям, которые официально не работают или имеют маленькую зарплату, практически невозможно. Также к недостаткам сотрудничества с банками относятся:

  • длительная обработка заявок;
  • большой перечень документов;
  • наличие поручителей;
  • платная оценка стоимости;
  • небольшая по сравнению с оценочной стоимостью автомобиля сумма кредита.

Максимум, на который можно рассчитывать, это 60% от рыночной цены транспортного средства.

Плюсы и минусы автозалога в ломбарде

Сотрудничая с автоломбардами, можно получить кредит, размер которого составляет 90% от оценочной стоимости автомобиля. При этом услуги оценщика оплачивать не придется. Также к достоинствам работы автоломбардов относятся:

  • оперативность оформления договора;
  • гибкий график погашения займа;
  • небольшой перечень необходимых для подписания сделки документов.

Ломбарды не проверяют клиентов на благонадежность. Им достаточно предоставленного заемщиком паспорта и документов на транспортное средство. Решение принимается в течении 1-2 часов, а в некоторых компаниях даже быстрее. Деньги выдаются после подписания документов.

Недостатком сотрудничества с ломбардами считается завышенная процентная ставка.

Разница кредитования в автоломбарде и банке

Разница в работе данных организаций состоит в оперативности принятия решений. Также стоит отметить, что после подписания договора с ломбардом, автомобиль чаще всего остается у кредитора — можно взять деньги под залог паспорта на машину. В таком случае сумма займа не превысит 60% от стоимости ТС. Такой же кредит предлагают и банковские учреждения, но для принятия решения нужно ждать 2-3 суток и более.

Читайте также  Задний бампер на митсубиси лансер 9: замена

Почему автоломбард?

Чтобы сэкономить свое время, следует обратиться в автоломбард. Предварительно нужно проанализировать предлагаемые разными компаниями условия, почитать отзывы клиентов. Если контора предлагает слишком низкую процентную ставку, нужно отказаться от ее услуг. В ущерб себе работать ни одна компания не будет, а слишком выгодные условия предлагают чаще всего мошенники.

Нельзя сотрудничать с конторами, которые предлагают заключить договор купли-продажи. Кредитование не предполагает проведения данной операции. Также не стоит сотрудничать с посредниками, которым придется платить за оказанные услуги.

«Автоломбард 38» работает более 20 лет. В приоритете у руководства — длительное сотрудничество, ввиду чего мы предлагаем выгодные условия. На оформление займа, при предварительном заполнении анкеты на сайте, уходит не более 15 мин. Клиенты, которые обращаются в компанию, не оставив заявку на сайте, получают деньги в течение часа.

Что такое автоломбард и как он работает

Автоломбарды появились в России еще в конце 90-х прошлого столетия, но отголоски советского прошлого и сложная экономическая ситуация в стране мешали активному развитию отрасли. Популярность среди населения компании начали получать только около 10 лет назад.

Общий замысел работы автоломбардов в том, что клиент получает денежный заём под залог своего автомобиля, который остается на хранение залогодержателю, а возвращается после полной выплаты суммы долга и процентов по нему.

Данная схема кредитования — доступная альтернатива банковскому кредиту в сложных жизненных ситуациях, когда нет времени на изнурительное ожидание и одобрение заявки, а сумма нужна большая. К тому же банки все чаще отказывают клиентам, которые имеют хотя бы одну просрочку, а что говорить о заемщиках с проблемными кредитными историями. Ужесточение условий и требований одних организаций, пропорционально приводит к спросу на услуги других. Сейчас автоломбарды — один из самых популярных способов получить кредит быстро, просто и выгодно.

Информации о данных организациях много, как и самих компаний. В статье приведены данные об автоломбардах и их работе.

Что это за организация?

Автоломбарды — это финансовые организации, которые предоставляют услуги залогового кредитования. Они выдают краткосрочные или среднесрочные займы под залог транспортных средств различного вида.

В основном в роли обеспечения ссуды выступают легковые автомобили, но все чаще встречаются компании, которые принимают и грузовой транспорт и технику специального назначения, а также мотоциклы, снегоходы и катера.

Что говорит закон?

Деятельность данных организаций регулируется Федеральным Законом “О ломбардах” (от 19.07.2007 N 196-ФЗ), в котором описаны основные положения и требования к работе компаний, а также правила кредитования.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru :

Из указанного нормативно-правового акта можно выделить основные определения:

  • ломбард имеет право предоставлять услуги кредитования только в том случае, если у него есть лицензия на данный вид деятельности и он зарегистрирован в реестре Центрального Банка РФ.
  • максимальный срок займа — 1 год;
  • залоговое имущество передается кредитору;
  • договор должен быть только в письменной форме;
  • с момента передачи кредитором денег, а заемщиком – транспортного средства, соглашение считается заключенным;
  • сумма займа рассчитывается в процентах от оценки автомобиля, которая учитывает его рыночную стоимость на момент заключения сделки;
  • оценка проводится только по договоренности обеих сторон.

Работу авто-ломбардов по вопросам заключения и исполнения договоров, хранения, страхования и ответственности за залоговое имущество, регламентирует Гражданский Кодекс РФ. А за чистоту сделок и минимизацию мошеннических схем отвечает Закон “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (от 07.08.2001 N 115-ФЗ).

Какие займы предоставляют?

Среди предложений автоломбардов всего два вида услуг:

  • заём под залог автомобиля (с постановкой на стоянку);
  • заём под залог ПТС (без стоянки).

Выбор займа полностью зависит от заемщика и его потребностей. Основные отличия данных предложений в: форме залога, процентной ставке и максимальной сумме займа. Так, например, средняя ставка по стране по займам под залог авто составляет от 2% до 4% в месяц, а под ПТС от 4% до 7%. Если говорить о деньгах, то при постановке машины на спецстоянку можно получить до 90% от ее рыночной стоимости, во втором случае не больше 75%.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru :

Данные различия заключаются в рисках, которые могут существенно навредить компании. Например, если автомобиль остается в распоряжении клиента, то он может потерять ликвидность в ДТП или из-за серьезной поломки, а недобросовестные заемщики спекулируют на продажи авто по запчастям и вывозе транспорта для продажи за границу. Именно поэтому, авто-ломбарды предпочитают обезопасить свои финансы, оставляя технику у себя.

Но для заемщиков, которым транспорт необходим для работы или нет необходимости в большой ссуде этот вариант более привлекателен.

По какой схеме работают автомобильные ломбарды?

Схема получения займа в автоломбарде ничем не отличается от обычных ломбардов. Все очень просто: клиент предлагает в залог имущество, компания его оценивает и выдает сумму на определенный срок под процент, а после полной уплаты долга — имущество возвращается.

Какие требования к автомобилю и заемщику?

Услуги автомобильных ломбардов доступны только совершеннолетним собственникам или держателям генеральной доверенности на транспортное средство.

Мы уже говорили о том, что транспорт может быть абсолютно любой категории, но только:

  • в исправном техническом состоянии;
  • иностранного производства — не старше 12 лет, отечественного — не старше 7 лет;
  • без ограничений и с юридически чистой документацией.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru :

Самое главное условие — это ликвидность автомобиля, то есть иметь спрос на рынке вне зависимости от стоимости. Автоломбард должен быть уверен в том, что при невыплате долга, не возникнет проблем с реализацией залога для возврата собственных средств. Стоит отметить, что некоторые компании принимают машины купленные в автокредит, а также битые или в неисправном техническом состоянии.

Какие документы необходимы?

Главным преимуществом сделок с автоломбардами является именно пакет документов. Так как залог — это гарантия возврата долга, ломбардам нет причин тщательно проверять заемщиков. Следовательно, никаких справок о доходах или копий трудовой книжки, необходимо только иметь при себе:

  • гражданский паспорт (с пропиской или временной регистрацией в городе, где находится организация);
  • ПТС;
  • СТС;
  • в некоторых случаях полис ОСАГО.

Каждый документ проверяется на подлинность, по VIN- коду автомобиль пробивают по базам ГИБДД, в реестрах залогов, федеральной миграционной службы и т.д.

Как оценивают автомобиль?

Рыночная стоимость автомобиля определяется при помощи общедоступных интернет-ресурсов, например, авто ру, авито. А сотрудник отдела оценки компании осматривает предмет залога лично: проверяет техническое состояние основных узлов, внешний вид и салон. Если в машине присутствуют дополнительные улучшения (авто тюнинг или акустика), это может значительно увеличить стоимость авто, а даже мелкие недочеты (царапины или сколы) наоборот — существенно снизить.

Если заемщика не устраивает результат оценки, то он имеет полное право поторговаться или обратиться в другую компанию.

Читайте также  Ремень грм фиат дукато: замена своими руками

Как выбрать автоломбард?

Выбор кредитора — это самый сложный, а порой и очень долгий этап во всем процессе залогового кредитования. Многие выбирают по принципу: чем привлекательнее предложение, тем лучше, но, зачастую, в финале попадают в просак. Чтобы избежать дополнительных проблем, необходимо доверять только проверенным организациям.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:

Обратите внимание на то, как давно организация на рынке услуг, имеет ли собственный офис, вывеску, сайт. Почитайте отзывы клиентов, найдите информацию на различных форумах и интернет-площадках или обратитесь к знакомым, которые пользовались данной услугой. Проверьте лицензию и разрешение на данный вид деятельности. По закону, каждый ломбард должен быть зарегистрирован в реестре Центрального Банка РФ.

Некоторые современные маркетплейсы (интернет-агрегаторы), такие, как Credeo.ru, значительно упрощают процедуру поиска добросовестных финансовых учреждений. С помощью данного сервиса пользователь без труда может проверить автоломбард на соответствие государственным требованиям, а также подобрать наиболее выгодное предложение.

На что обратить внимание в договоре?

Перед тем, как поставить свою подпись, внимательно изучите каждую страницу документа. Обратите внимание на наличие и содержание следующих пунктов:

  • о полной сумме займа, процентной ставке и сроке;
  • график и размер платежей;
  • о комиссиях и штрафах за неуплату;
  • о материальной ответственности автоломбарда;
  • акт приема-сдачи автомобиля.

Некоторые организации могут воспользоваться вашим доверием или экстренной ситуацией, когда необходимо срочно получить деньги, и подменить залоговый договор, например, на договор купли-продажи. В этом случае вы автоматически теряете свое имущество и вдобавок выплачиваете кредит.

Подведем итог

Мы постарались ответить на самые популярные вопросы о деятельности автомобильных ломбардов в нашей стране. И как итог, можно выделить основные преимущества подобных залоговых сделок:

  • быстрое оформление и получение средств в день обращения;
  • минимальный пакет документов;
  • без справок о доходах и без поручителей;
  • с любой кредитной историей.

Доверяете свои финансовые проблемы только к проверенным автоломбардам.